Print Friendly, PDF & Email
  1. یادداشت روز

,,,,کاهش سود بیمه های عمر اندوخته ساز فرصت یا تهدید ؟””

بالاخره شورایعالی بیمه نرخ سود بیمه های عمر اندوخته ساز را کاهش داد .بنظر میرسد صنعت بیمه همواره با نگاهی به میزان سود تعیین شده در بانک ها اقدام به تعیین بهره ذخایرریاضی بیمه های عمر مینماید.

میزان سود قبلی در سه دوره پنج ساله که بطور پلکانی به ترتیب ۱۸_۱۵_۱۰_درصد تعیین و کاهش میافت مقارن با شرایطی بود که در بانکها به سپرده های بالای میلیاردی حتی سودهای ۲۴در صدی هم داده میشد .لذا فاصله سود دریافتی شرکت های بیمه تا سود پرداختی بسیار متفاوت و تعجب برانگیز بود .البته شاید پاسخ داده شود که شرکت های بیمه مازاد در آمد خود را تحت عنوان سود پیش بینی و یا سود مشارکت به بیمه گذاران یا ذینفعان بیمه های عمر باز پرداخت میکنند,ویا اینکه مگر چند درصد از سرمایه و ذخایر ریاضی شرکت های بیمه در سپرده گذاری بانک ها گذارده میشد که این ایراد گرفته میشود !؟!؟

البته اگر چنانچه شفاف سازی در مورد نحوه سرمایه گذاری ذخایر ریاضی و فنی شرکت های بیمه و تسهیم درصدهای این ذخایر در انواع سرمایه گذاری تعیین شده در آیین نامه ذیربط مشخص گردد آنگاه میتوان دقیق تر به تحلیل پرداخت اما آنچه مسلم و غیر قابل انکار است وابستگی مستقیم میزان سودهایی که برای بیمه های عمر تعیین میگرددند با روند سود تعیین شده در بانک ها میباشد .در هر حال همواره یک فاصله پیش بینی شده بین سود دریافتی شرکت های بیمه با سود پرداختی به ذخایر بیمه گذاران وجود دارد.!!!!!

البته شاید توجیه سازمان ناظردراجرای این گونه سیاست حفظ توانمندی و جلوگیری از کاهش توانگری شرکت های بیمه باشد .لذا ملاک قراردادن میزان سود پرداختی بانکها به سپرده گذاران برای تعیین سود بیمه های عمر اندوخته ساز توسط شورایعالی بیمه را اینگونه توجیه نمود که مناسب و ملموس ترین شاخص قابل رویت در بین چند فرصت سرمایه گذاری ذخایر ریاضی همین میزان سودهای بانکی در اقتصاد کشور است .!!!!!

در هرحال وظیفه شورایعالی محترم بیمه تنظیم و هدایت بازار بیمه است و حفظ حقوق بیمه گذاران و حمایت از توانگری و تداوم فعالیت شرکت های بیمه از وظایف سازمان ناظر است .

گرچه از حیث فرصت های رقابتی با بیمه های اندوخته ساز با توجه به میزان پرداخت حق بیمه سالانه بیمه گذاران و نوع اجرای قراردادهای بیمه عمر فقط سپرده های بانک ها رقیب بالفعل محسوب میگرددند و از حیث سایر پوشش های بیمه ای متصل به پوشش اندوخته ساز بیمه نامه عمر بی همتا میباشد اما بنظر میرسد چنانچه به این پوشش ها خدمات تکمیلی دیگر و بطور کلی بیمه جامع ,,,تمام خطر ,,,خانواده اضافه گردد و سطح مطلوبیت و مزیت رقابتی آن ارتقا یابد این میزان کاهش سود که قطعا تاثیر منفی در سرمایه نهایی تک تک بیمه گذاران دارد منتفی خواهد شد .متاسفانه کاهش ارزش پول در طی چند دهه گذشته همواره نقطه ضعف این پوشش بیمه ای در کشورمان بوده و هرگونه کاهش سود پوشش های بیمه عمر اندوخته ساز با هر سیاست و تحلیلی چه درست و چه اشتباه موجب عدم استقبال بیمه گذاران خواهد شد .بنظر میرسد تنها راه افزایش استقبال همان طراحی و عرضه پوشش های تمام خطر و نیز محصولات ,,,مستمری مادام العمر و مستمری تکمیلی ,,, میباشد .

سیاست تک خطی بازی با نرخ سود و تداوم فروش یک محصول بدون تجدید نظر در اصلاح و بروز رسانی پوشش ها پاشنه آشیل بیمه های عمر اندوخته ساز است که انشاالله شورایعالی بیمه بدان توجه نمایند .وظیفه انجمن های کارشناسی و صنفی بیمه است تا با مطالعات لازم این نوآوری ها را برای رونق بازار بیمه در این پرتفوی درخواست و مطالبه نمایند .

۵/۵/۱۳۹۵

کارشناس بیمه ,حاجی اشرفی

Share